1.前言
2014夏季达沃斯论坛上中国李克强总理提出了大众创业这一观点，总理表示，要破除一切束缚和障碍，让每个有创业意愿的人都有自主创业空间，大众创业指中国大众借助中国改革的政策优势来创立起自己的家业，积累自己的有形资产和财富。随着小微企业在国民经济中发挥的作用不容忽视，它已然是当今我国国民经济发展中一股或缺的力量，在推进我国国民经济又好又快发展方面扮演着极其重要的角色。一些股份制商业银行已经把目标瞄向小微企业，将战略转移向小微企业的信贷业务，对其开展金融服务，以实现银行的业务转型和培养新的利润增长点。
2.商业银行小微金融业务发展障碍
2.1小企业自身特点
从规模、资金、人数等企业自身特点来说，小微企业本身就存在着不少局限性。再加上小微企业在我国的发展是近几年在兴起的，因此企业本身发现并不完善。由于缺乏资金，小微企业在发展时只能够把资金投入到最需要的生产经营当中，很难有更多的精力来优化自身的制度和体系。因此小微企业急需资金需要向商业银行进行贷款时，问题扑面而来。
2.2银行机制不健全
我国商业银行的经营目标都是获取利润，在开展小微企业信贷业务的难以获得利润的情况下，让银行不愿意发展和扩大这项业务。商业银行的发展过程中没有能够完善和更新内部的服务体系和信贷机制，导致依然使用为大中型企业服务的模式来对待小微企业，机制不健全，不能适应实际情况，让商业银行不敢、不愿、不想给小微企业贷款，也就成为了小微企业信贷业务发展的障碍之一。
2.3外部环境欠缺
自2008金融危机以来，我国的宏观经济环境已经正常发展，但是依然存在一些不稳定因素，例如传统产业产能严重；企业生产困难等，这些因素给我国经济下行带来不少压力。国内的消费水平地经济增长缓慢，生产生本要素高等都是最直接的体现，因此小微企业在这样的情况下迅速扩张、发展也是存在着极大地危险。小微企业不得不面临着想对自身经济规模而言的沉重赋税，消费增长乏力等等不利于自身发展的因素，在这样的环境下发展小微企业信贷可以说对商业银行和小微企业来说存在着风险性。
3.商业银行小微金融业务发展策略分析
3.1市场发展
当前我国商业银行应依照小微企业信贷业务批量拓展和模式化经营的发展思路，将集成式、批量化的拓展作为小微企业信贷业务对目标客户的主要营销，将推进企业上下游、优势产业集群、商会和大型专业市场等工作作为业务核心，对优质的小微企业群体进行批量拓展和集中营销，以小微企业信贷市场调研和分析工作为基础，实施市场拓展策略，更加明确整个行业小微企业信贷业务的营销思路，实现小微金融的起步与飞跃。
3.2组织发展
在当前利率市场化以及“金融脱媒”的这一背景下，商业发展空间也更为巨大，当前银行需要对外部市场更好地适应，从而实现可持续发展。例如民生银行就为小微企业提供了有力的信贷支持，民生银行积极支持小型和微型企业的信贷和服务的开发，不断推出创新的金融服务和产品，通过拓宽银行业务渠道，极大地促进了改善银行的结构，提高经营管理水平和风险防范。民生银行对小微企业的发展需求，并提出相应的业务服务，有利于提高差异化服务和银行的水平。
3.3产品发展
当今商业银行要不断更新经营理念、经营体制、金融产品，丰富营销手段，这样才能获得更多的客户的信赖和好评，得到更加快速和稳定的发展。要始终坚持服务地方建设和广大人民群体，为全国各地的交通、电信、石油、建筑、装备、化工、教育和房地产等各个行业提供强有力的信贷资金，为小微企业的发展做贡献。可以考虑开创第三方支付业务、法人账户透支业务等一系列创新业务，开展了厂商一票通、短期融资券和采矿权质押贷款等。
3.4综合营销
商业银行在营销上应当逐渐转向和学习当今互联网金融的营销模式，运用互联网的大数据技术在后台进行大量的复杂技术安排，并开发建立相关的互联网自主操作的小微企业信贷业务申请和审核系统，一方面减少操作的步奏，让客户办理业务更加简单方便。另一方面，在用户使用体验设置的界面平台后，系统自动收集信息，形成“大数据”。这些区别于往常的创新和变化在满足和方便客户的同时实则是银行对于客户的尊重和关注，这也是传统金融最需要改进的地方之一。
3.5大数据的运用
互联网就是一个大的数据库，在收集整理分析海量化的信息有着巨大且明显的的优势，更是引领和推动风潮的有利工具。虽然目前商业银行对于传统的结构化数据的挖掘和分析处在各行业领先水平，但也就是在结构化数据方面，但是在先进的的数据综合分析技术上，传统银行是欠缺落后的，尤其是相对于以互联网为基础的网络金融机构和电子商务，它们自身具备着得天独厚的条件。商业银行应该注重于大数据数据的收集整合分析技术的利用创新和开发重点关注在大数据背景下如何建设信息化银行。
4.结语
在大众创业背景下，小微企业得到社会越来越多的关注，其长期以来的融资问题也引起了重视。而近年来，随着小微企业的活跃度增加，带动着更多人才走上自主创业的道路，提高了我国国民的就业水平，增加了我国的整体税收。商业银行必须从市场、组织、产品等多个角度对小微金融进行发展，才能促进小微企业和自身的健康快速发展。